民间借贷是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的借款行为。合法的民间借贷，客观上拓宽了中小企业的融资渠道，一定程度上解决了部分社会融资需求，但实践中也存在着大量非法融资现象，引发高利贷、中小企业资金链断裂甚至倒闭，以及非法集资、暴力催收等违法犯罪问题，对金融秩序乃至经济发展、社会稳定造成不利影响。保证担保则是民间借贷非法融资首当其冲的帮凶，这种保证担保，对债权人，对保证人，无疑都是噩梦般的陷阱。

　　一、保证担保催生非法融资

　　据我院受理的民间借贷纠纷案件，90%以上的民间借贷都有保证担保。可以说，如果没有这些保证担保，则不可能出现数量巨大的民间借贷。正是这些保证担保，才使民间借贷自有资金所有人敢把资金借出，甚至有人筹集亲友、同事等民间资金投入借贷，才使大量民间借贷行为产生，而其中，必然存在涉嫌非法融资。对高利违法放贷以及存在诈骗风险借款，也正是因为有了这些保证担保，才使资金所有人心存侥幸，孤注一掷，将资金放出。

　　二、保证担保难以保障债权实现

　　民间资金所有人将资金放出，自以为有保证担保，债权没有风险，然而从大量审判案件看，保证担保并不能保障债权实现。一是保证人财产能力不足。保证人财产数量有限，不能承担还款和赔偿责任，即便如此，有的还为多笔借款提供担保。而且，法律规定必须保留本人及其被扶养人基本生活财产，所以即使通过法院强制执行，也不能使担保债权得到有效清偿。二是保证人不遵守诚实信用。当债务人不履行债务，需要保证人承担还款责任时，不少保证人以种种借口和手段推脱，转移财产，以逃避担保责任。三是高利贷及非法融资借款有些利益法律不予保护。比如超过法律政策规定的高额利息，以及债权人本身存在过错导致的损失。四是有的保证人与债务人恶意串通存在欺诈。保证合同订立时，保证人就没有保证还款的真实意思。所以，虽然存在保证担保，债权实现依然困难重重，有的出借人受到很大损失，甚至血本无归。

　　三、保证担保人责任重大

　　法律规定，保证分为一般保证和连带责任保证，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。实践中，95%以上的民间借贷保证，或者约定为连带责任保证，或者未作约定，或者约定不明，依法都应承担连带责任保证。借款期限届满未得清偿，债权人有权要求债务人、任何一个保证人、或者债务人、全部保证人归还全部债务，包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。

　　民间借贷纠纷案件审理过程中，保证人为了减轻或免除责任，提出各种抗辩理由，比如，只是证明人不是保证人，提供保证时系被欺骗，债权人只应先向债务人主张，要求起诉债务人和全部担保人，只承担自己的担保份额，等等，因为没有证据证明相关事实，或者没有法律依据，这些抗辩很难得到法院支持，最终要被判决承担连带还款责任。

　　为数不少的保证人提供巨额、多笔担保，根本无力承担还款责任，不堪忍受债务追索，有的被迫离开工作单位，离开家庭外出避债，有的不得不借新还旧，变卖财产，以清偿担保债务，正常的工作、生活秩序难以维护。依据法律规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，但是债务人身负巨额债务，追偿很难有实际效果，保证人的担保损失，实际上并不容易得到补偿。另外，在债务人涉嫌诈骗、非法集资违法犯罪情况下，有的保证人涉嫌共同犯罪，需追究刑事责任。有的保证人对债务人行为存在故意和重大过失，即使保证合同存在效力瑕疵，基于诚实信用原则，债权人仍可向保证人主张缔约过失责任，要求赔偿债权损失。

　　四、保护合法借贷，打击非法融资

　　当前形势下，人民法院审理民间借贷纠纷案件的原则，一是保护合法借贷，畅通融资渠道，二是制裁非法借贷，维护金融安全和社会稳定。对经法院判决、调解确定还款责任及担保责任，相应债务人及保证人必须积极履行义务，任何拖延执行，抗拒执行，都是违法行为，依法要承担妨害诉讼的法律责任，构成犯罪的，将被追究拒不履行法院判决、裁定罪。

　　对于涉嫌诈骗、非法融资犯罪的民间借贷，依据《刑事诉讼法》的规定，移送公安机关侦查，以法定程序追究犯罪嫌疑人及涉嫌共同犯罪保证人的刑事责任。须明确的是，追究刑事责任，并不能免除民事责任，借款人及保证人仍然必须承担相应的还款及担保责任。当然，对于出借人，超过法定利率的高额利息不予保护，对涉嫌犯罪的借款存在过错的，所遭受的损失，出借人自己也必须承担相应责任，自行负担相应损失。

　　五、民间借贷及担保行为需依法、谨慎

　　出借人、保证人出借资金和提供担保，首先得依法进行，不得参与实施违法犯罪行为。比如，知道或应当知道借款人系非法吸收公众存款，则不应出借资金和提供担保；比如出借人不得从事牟利为业的地下钱庄、套取银行资金高利转贷活动，不得从事高利贷经营，保证人对此也不得提供担保。第二，出借资金和提供担保时，出借人应认真审查借款人、保证人的资信能力、经营状况、借款用途等，保证人对借款人上述状况也应认真审查，出借人不能轻率相信保证担保，保证人也不能轻率地提供担保。对借款人、保证人资信状况不良，出借人不能轻易贷出资金，保证人也不能轻易提供担保。第三，出借人、担保人均应密切关注借款人动向，发现借款人有弃企逃债苗头，或者发现涉嫌犯罪情形，应及时向公安机关举报，向企业管理部门反映，并积极配合处理。

来源：泗阳县人民法院