【案情】

    甲是在A公司投保了多年的机动车国内综合险的客户，上一期的保险期间为2009年10月1日至2010年9月30日。保险于2010年9月30日到期后，甲没有及时续保，而是于2010年10月3日到A公司续保，A公司为其出具保单，保险期间为2010年10月5日（零时开始）至2011年10月4日止。甲在投保后回家的路上发生事故，致第三人受伤，于是去A公司理赔，遭其拒绝，后诉至法院。

   【分歧】

    第一种意见认为，根据合同的约定， 10月5日才开始履行合同义务，保险公司不应当承担保险责任；

    第二种意见认为，根据《合同法》与《保险法》的规定，合同签订即告成立、生效。在正式签发保单或者约定的生效日期到来之前的时间里，保险公司应当承担保险责任。

   【评析】笔者同意第二种意见。理由如下：

    一、本案中保险合同于10月3日签订，根据《合同法》与《保险法》之规定，合同签订即告成立、生效。在正式签发保单或者约定的生效日期到来之前的时间里，保险公司应当承担保险责任。本案中，虽然10月3日签订合同，约定10月5日保险责任期间开始，如果双方作了明确约定，且保险公司向投保人、被告保险人作了明确说明，投保人、被保险人也书面签署意见并同意保险责任期间开始的约定，则保险公司从10月5日开始承担保险责任，但本案中保险公司并未明确说明，按照国际保险惯例以及我国保险行业规定，本案中保险公司应承当保险责任；

    二、根据保险惯例，只要投保人确保每期都在A公司进行投保，A公司可以在上一期保险到期后给予投保人1个月的缓冲期，只要下一期投保人继续在A公司投保，在两次保险之间一个月的缓冲期内发生事故的，A公司均给予保险赔偿。本案中，甲在9月30日保险到期后于10月3日续保，然而A公司认为保险单注明于10月5日零时保险期间才开始。机动车辆保险与一般财产保险均应当无缝隙续保，以确保投保人财产权益免受损害，故而A公司应当为甲自9月30日保险期满后至10月5日零之间发生的交通事故承担保险赔偿责任。

    综上，保险公司对该事故承担赔偿责任，既体现保险合同的连贯性，确保投保人、被保险人的合法权益不受损害，同时也充分体现保险行业救济灾害的保险基本功能。

    （作者单位：湖南省新邵县人民法院）