俗话说“借钱还钱”，一般很简单，不需要打官司。到法院打官司的原因主要有以下五种情况：第一、借款人无力偿还，没有担保人或担保财产；第二、借款人不知下落；第三、借据的内容不规范；如借条写成欠条等。第四，借款是否交付有争议；第五、借款是否偿还有争议；借款人坚持说已经还款，只是借条没有收回。结合本人审判实践，浅谈民间借贷风险防范。

    一、借款用途要合法。

    《民法通则》第90条规定：“合法的借贷关系受法律保护”。公平、自愿、合法是民法与合同法的基本原则。任何民事活动都要遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。对于他人提出的借款要求，出借人务必首先考虑对方的信用程度和偿还能力，同时，要问明对方的借款用途，决定当借不当借。如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷，其借贷关系不受法律保护。出借人不但得不到债权，而且还要依据有关法律予以民事制裁和行政制裁，甚至追究其刑事责任。此外，自然人之间的民间借贷必须是出于自愿，根据法律规定，一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意愿的情况下所形成的借贷关系，应认定无效。

    二、利息约定应明确。

    借贷双方应当在借款合同或借条中，对是否收取利息及利息的计算方法作出明确约定。特别对于自然人间的借贷，若出借人的本意是收取利息的，就更应该作出明确的约定，否则，其主张利息的权利就很难得到法律保护。因为，合同法已明确规定：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。所以，自然人间收取利息的借贷，一定要明确约定利息，但利息的约定并非没有限制，为了防止当事人间的高息放贷行为，相关司法解释规定民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

    三、借款尽量设定担保。

    借款前至偿还前，债权人要考察债务人的诚信度和偿还能力，避免被表象迷惑。房屋、车辆、公司等财产要审查有无所有权及有无他项权。根据我国《担保法》和《物权法》的规定，在借贷关系中，可以为主债权设定担保的方式主要有：保证、抵押、质押三种方式，借款人在出借款项时，为了确保将来自己的债权能够实现，可以根据对债务人清偿能力的评估，为自己的债权设定保证、抵押、质押等担保方式。在设定担保方式时，一定要注意不同保证方式法律规定生效要件和担保力度、实现方式的不同，以便为自己的债权设定合理的担保方式，必要时也可以采用多种担保方式并存的方式。

    四、借款凭证要出具。

    一张规范的借据能筑好风险防范的第一道屏障。借据必须要求借款人当面亲笔书写。避免借款人事后否认非本人书写。在现实生活中，民间借贷大多数发生在亲戚朋友之间，由于这些人平时关系比较密切，出于信任或者碍于情面，民间借贷关系往往是以口头协议的形式订立，无任何书面证据。在这种情况下，一旦一方予以否认，对方就会因为拿不出证据而陷入“空口无凭”的境地，即使诉至法院，出借人也会因无法举证而败诉。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条规定，人民法院审查借贷案件时，应要求原告提供书面证据;无书面证据的，应提供必要的事实证据。对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。由此可见，出、借双方订立书面协议是大有必要的。出、借双方订立书面协议时，协议上应写有：出借人和借款人的姓名(以户口本或者居民身份证为准);借款用途;借款金额(大小写一致);币种(人民币还是外币);借款时间和还款时间(标明某年某月某日);还款方式和违约责任等内容。如果是有利息的借款，协议上必须写清利率。为了保护出借人的合法权益，出借人必须注意妥善保存书面协议等证据，以便日后发生纠纷时有证据。为了防范履行风险，借款尽量通过银行转帐交付，避免债务人否认交付。债务人偿还借款应收回借据，部分偿还的，应要求债权人出具收据。尽量避免现金交付。银行转账要保留凭证。

    五、逾期未还要催讨。

    《合同法》第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”如果借款期限已经满，经出借人催要而仍未偿还借款的，出借人可以依法向人民法院提起诉讼，运用法律武器保护自己的合法权益。出借人在起诉时要注意诉讼时效，《民法通则》第135条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年。”如果超过二年的诉讼时效，人民法院就会不予受理，出借人的债权就失去了法律保护。为了防止超过诉讼时效，出借人可以在诉讼时效届满前让借款人写出还款计划，从而使诉讼时效中断。根据我国法律规定，新的诉讼时效就可以从中断之日起重新计算，这样，出借人不仅拥有了起诉权，而且可以继续拥有胜诉权，从而有利于保护出借人的合法权益。

    综上，民间借贷有主体风险、合同风险、履行风险等方面的防范，借款人、贷款人均应擦亮眼睛，防患于未然，以免造成不必要的损失。

    （作者单位：湖南省常德市澧县法院）